ЗАПОЛНИТЕ АНКЕТУ
Получите решение по кредиту за 1 час
Наши консультации и услуги бесплатны
Ваша анкета отправится сразу в 5 лучших банков
АНКЕТА НА КРЕДИТ

В чем суть рефинансирования кредита или как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту на 37%

Опубликовано: 26.10.2018 в 17:55

Категории: Статьи о кредитах наличными

Что такое рефинансирование кредита

За последние годы объем кредитования в России значительно вырос. Люди покупают новые автомобили, квартиры, дома и вещи личного пользования. Но также и увеличивается доля просроченных и непогашенных платежей. Для улучшения ситуации банки предлагают программы рефинансирования кредитов.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — помощь заемщику для снижения долгового бремени путем перекредитования на новых условиях.

Клиент банка берет новых заем и покрывает предыдущие кредиты. Таким образом, вы платите только одну сумму в банк (в большинстве случаев эта сумма значительно ниже общего платежа по всем предыдущим кредитам).

Как работает и что означает рефинансирование кредита

Стоит отметить, что банки проводят рефинансирование кредита по уменьшенной процентной ставке. Например, в 2013 году вы взяли кредит под 21%, через год — еще один заем под 18%.

В зависимости от условий банка, вы сможете покрыть все предыдущие долги и платить финансовые обязательства по ставке от 10%.

Главное, что необходимо сделать для выгодного рефинансирования — тщательно изучить условия каждого банка (ниже мы разберем топ-5 банков России, их требования и процентные ставки).

Еще раз, рефинансирование кредита простыми словами — это погашение старых долгов перед банками с помощью нового кредита на более выгодных условиях

к содержанию ↑

Рефинансирование и реструктуризация кредита — одно и то же?

Реструктуризация — это изменения срока или суммы платежа в отношении одного, отдельно взятого, кредита. Но банк может уменьшить сумму или пролонгировать срок только по уважительным обстоятельствам. Например, заемщик попал под сокращение или потерял трудоспособность.

Какие требования для рефинансирования кредита

Участниками этой программы могут стать клиенты банка, имеющие хорошую кредитную историю — финансовые организации обращают особое внимание на наличие просроченных платежей:

  • 1 неделя приведет к незначительному увеличению % по рефинансированию, так как заемщик будет считаться недостаточно добросовестным;
  • 1 месяц может привести к отказу от рефинансирования.

Без задолженностей по кредитным обязательствам (в том числе по программам микрофинансирования, кредитным картам или займам на бытовую технику). С непрерывным стажем работы более 6 месяцев.

Подача заявления на рефинансирования отличается от заявки на потребительский кредит тем, что банку необходимо знать о состоянии прежних кредитов.

Обычно клиентам предлагают рефинансирование кредитов других банков. То есть вы идете подавать заявление в совершенно другую финансовую организацию, в отличие от тех, где были взяты другие займы. Но в Сбербанке есть возможность рефинансировать займы от этого же банка.

к содержанию ↑

Какие документы необходимы

Для рефинансирования потребительского кредита необходимо минимум документов, в отличие от ипотечного кредитования.

Банки требуют разные документы, но есть и основной пакет документов, который понадобится в любом случае:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • Документы, подтверждающие доход заемщика;
  • Кредитная документация;
  • Справка о трудовой занятости.

Перед подачей заявления возьмите в банке справку о существующих кредитах. Если у вас несколько кредитов в разных финансовых организациях, необходимо посетить их все.

к содержанию ↑

Какие условия перекредитования в ТОП-5 банках РФ

 

  Сбербанк ВТБ Альфа-банк Россельхозбанк Газпромбанк
Процентная ставка От 11.5% От 12.5 до 16.9% От 11,99 до 19,99 % От 10% От 11.9%
Срок До 7 лет До 5 лет До 5 лет До 5 лет До 7 лет
Сумма кредитования От 30 тыс. до 3 млн. руб От 100 тыс. до 5 млн. руб От 50 тыс. до 1,5 млн. руб До 750 тыс. руб От 50 тыс. до 3,5 млн. руб
Количество займов для рефинансирования До 5 До 6 До 5 До 3 Нет информации
Возможность получить средства на личные нужды Есть Есть Есть Есть Есть
Закрытие кредитов своего или других банков Рефинансирование кредитов Сбербанка и др Рефинансирование кредитов ВТБ и др Других банков Других банков Других банков

 

Основные условия банков для рефинансирования кредита приведены в таблице, но у каждой кредитной организации есть свои, особенные, требования:

Сбербанк — при заявке на рефинансирование заемщик не должен иметь просроченных платежей в течение последнего года и проводить реструктуризацию за весь период кредитования.

ВТБ24 — не должно быть просрочек в течение 6 месяцев, до окончания срока по выплате действующего кредита должно быть не менее 3 месяцев.

Россельхозбанк — при рефинансировании разрешено отказаться от страхования, но тогда процентная ставка по кредиту увеличивается на 4,5%.

Альфа-банк — определяет процентную ставку в индивидуальном порядке. Если по каким-то причинам вам утвердят ставку в 19,99% годовых, то перекредитование вряд ли станет выгодным для вас.

Газпромбанк — заемщик должен уже погасить действующий кредит 6 месяцев и до окончания выплат по займу должно оставаться не менее 6 месяцев.

к содержанию ↑

Сколько раз можно оформлять рефинансирование кредита

Согласно нормативным документам ограничений по количеству процесса рефинансирования нет. Однако, эта процедура достаточно затратна — расходы на страхование, увеличение срока кредита ведет к увеличению конечной суммы.

Поэтому обязательно необходимо заранее рассчитать сумму ежемесячного платежа, сумму переплаты за весь период, учесть надбавки за страховку.

Для этого используйте специальные калькуляторы или воспользуйтесь помощью кредитного брокера.

к содержанию ↑

Можно ли рефинансировать ипотеку

Да, можно. В последнее время перекредитование ипотеки набирает популярность. Особенно, это касается ранее взятых кредитов в иностранной валюте. И для ипотеки в рублях рефинансирование составляет большую выгоду, так как процентная ставка на ипотеку снижается ежегодно.

Для перекредитования ипотеки требуются дополнительные расходы:

  • Оплата страхования жизни и здоровья;
  • Выплаты по страхованию недвижимости (повторное);
  • Получение выписки из ЕГРН (происходит на платной основе);
  • Оформление оценки недвижимости;
  • Оплата госпошлины за перерегистрацию имущества.

Их оформление занимает длительное время, поэтому заранее подготовьтесь и соберите необходимый пакет документов. При рефинансировании ипотеки эти выплаты могут полностью, вдвое, втрое  компенсироваться за счет выгодных условий.

к содержанию ↑

Как проходит процесс перекредитования

Вы самостоятельно можете выбрать банк для перекредитования займов, но сначала нужно пройти несколько важных этапов:

  • Узнайте, разрешает ли ваш банк/банки досрочно погашать задолженность.
  • Соберите необходимые документы согласно требованиям выбранного банка (заранее узнайте, какие именно документы нужны, так как кредитные организации выставляют разные требования).
  • Предоставьте заявление на переаккредитацию и пакет документов в банк.
  • Ждите решения банка (1-5 дней).
  • В старый банк предоставьте письменное заявление о досрочном погашении долга.
  • Подпишите кредитный договор в новом банке.
  • Обычно банк самостоятельно переводит платеж старому кредитору, но лучше ознакомьтесь с условиями перевода в договоре.

С помощью рефинансирования можно значительно уменьшить ежемесячные выплаты по кредитам. Банк закрывает ваши существующие кредиты и оформляет на вас новый — по сниженной ставке, но в большинстве случаев увеличивая срок кредитования. Получается, что заемщик ежемесячно платит меньшую сумму, но дольше.

к содержанию ↑

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Перед походом в банк тщательно взвесьте для себя все плюсы и минусы этой услуги. В некоторых случаях рефинансирование оказывается выгодным, и даже выигрышным, решением, а в других — лишней тратой средств без выгоды.

Достоинства:

  • Снижение ежемесячной платы.
  • Возможность предотвратить задолженности и просрочку по кредитам.
  • Снижение суммы переплаты.
  • Удобство обслуживания кредита (один банк вместо нескольких).
  • Возможность дополнительно получить средства на личные нужды.

Недостатки:

  • Необходимость дополнительных расходов (плата за страхование, оценки залога).
  • Невозможность рефинансирования микрозаймов.
  • Сбор необходимой документации — при сборе справок о финансовом состоянии и доходах может подтвердиться ухудшение вашей платежеспособности.

Рефинансирование может оказаться выгодным для вас. Главное — это детально просчитать изменения по кредитованию. Вы получите возможность изменить валюту кредита, срок и ежемесячный платеж, а также дополнительные денежные средства на собственные нужды. Заемщик может объединить ранее взятые потребительские кредиты и автокредиты.

Для быстрого расчета суммы платежа и переплат по рефинансированию обратитесь к нашим кредитным брокерам. Мы поможем вам выбрать оптимальный вариант и подать заявку онлайн.

 

 

 

 

Популярные статьи
ипотека для многодетных семей

Для семьи с большим количеством детей всегда актуален вопрос размещения, ведь каждому ребенку нужно ...

Что делать, очень нужны средства на открытие или развитие собственного бизнеса, и занять у знакомых ...

Каждый заемщик, который не платит своевременно деньги по кредиту, рано или поздно может встретиться ...

Ипотека – популярная кредитная услуга, которая позволяет людям приобрести жилье при отсутствии ...